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对个人房贷不良率走高要引起警觉|全球快看

来源：谭浩俊2023-04-04 10:09:33

【资料图】

根据六大国有银行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行）3 月 30 日晚间发布的 2022 年成绩单，2022 年，六大行利润继续惹眼的同时，个人住房贷款不良率也在集体走高。数据显示，2022 年末，工行、建行、农行、中行、邮储和交行的个人住房贷款不良率分别为 0.39%、0.37%、0.51%、0.47%、0.57% 和 0.44%，2021 年末个人住房贷款不良率分别为 0.24%、0.20%、0.36%、0.27%、0.44% 和 0.34%。

千万别看不良率都还在 1% 以内，最高的也只有 0.57%，不良率提升最多的中行，也只提高了 0.2%，而最低的交行只提高了 0.1%。但是，对应到个人住房贷款数额上，就不是一个小数目了。央行发布的数据显示，2022 年末，个人住房贷款余额为 38.8 万亿元。按照六大行个人房贷不良率上升的实际情况，平均上升幅度超过了 0.15%，那么，2022 年个人房贷中的不良贷款额至少增加了 580 亿，实际应当大于这个数据。

580 亿，如果违约的都是普通购房者，将对应多少居民家庭，情况就应当十分严重。因为，银行不可能将这些居民都送上法庭，如果这么多居民失去了住房，又会产生怎样的社会影响。个人房贷的不良率上升趋势能否得到遏制，如何确保不发生个人房贷风险，如何确保广大居民利益不受伤害，都是需要认真考虑的问题。

分析认为，造成个人房贷不良率集体走高的原因，主要是疫情的影响，导致一些购房者失去了工作，没有了收入来源，无力按时偿还房贷。随着经济形势的逐步好转，就业的逐步扩大，很多违约的购房者，可能会恢复信誉，也会带来个人房贷不良率的下降。在这里，还有一个问题需要特别引起注意，那就是按照管理层的要求，对在疫情中出现不能按时偿还房贷者，商业银行可以适当延迟偿还时间。那么，这类 " 违约 " 的购房者有多少呢？如果将这类购房者统计进去，不良率又将提升多少呢？

把希望寄托于疫情过后就业状况改善，购房者收入恢复的愿望是好的，也希望能够出现这样的现象。但是，实际效果可能不会那么乐观。对违约的购房者来说，恐怕不只是疫情导致收入失去来源那么简单，还有房价下跌等带来的心理影响。特别是房价处于最高阶段购买了住房的居民，面对房价出现下跌，对他们的心理冲击和影响是非常大的，他们正处于如何选择的重要时刻，甚至不排除有居民弃房的现象。特别是 " 零首付 " 和 " 低首付 " 购房，且购房时间不长的居民，有选择放弃房子的可能。

而另一个十分重要的原因，就是房贷利率的下调，让仍在按照高利率支付房贷利息的购房者，感到了迷茫和纠结。有 " 本事 " 和 " 胆量 " 的，可能通过贷款置换转成了低利率。没有 " 本事 " 和 " 胆量 " 的，则仍在支付高利息。但心理是排斥的，也是很难接受的。他们如何对待房贷，也是需要引起银行的重视和警觉。银行需要考虑自身利益，购房者也要考虑自身利益。

如果在新增的个人房贷不良率中，炒房者和投资住房者占有一定比例，就比较有意思了。因为，这些人购房的目的不是为了居住，而是为了投资和牟利。而他们当中的一部分人，购房的资金也是通过一定手段从银行借来的、从其他机构手中借来的，如果弃房，对他们并不构成损失。那么，有没有这样的现象，有多少这样的房贷者呢？殊不知，这些购房者很多还是通过违规手段获得购房资格的，一旦出现问题，还有可能拨出萝卜带出泥，把当初的违规问题也带出来。果真如此，倒也值得好好关注。

从总体上讲，个人房贷出现不良率集体走高的现象，不是什么好事。即便银行人士表示，不良率上升符合预期，没有对其整体资产质量的稳定造成冲击。但是，实事求是地讲，这样的话只是自我安慰，到底情况如何，他们心里非常清楚。如果个人房贷者真的出现大面积断供等这方面的问题，银行的风险还是挺大的，是会给银行带来比较大的负面影响的。而购房者因为违约，也会给生活带来非常不利的影响。对个人房贷不良率上升的问题，必须引起警觉，并采取强有力的措施加以解决，避免出现更大反弹。切不要等到问题严重了，再匆忙出台解决办法。到时候，不仅处置的难度加大，产生的负面影响也会很大。防范金融风险，对银行很重要，对居民也很重要。特别对居民的社会信用，也会带来不利影响。这方面的问题，也是需要考虑的。

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